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攜程寶高收益背后:披預(yù)付卡皮踩非法集資紅線

文旅界 2013.12.06 10:44 閱讀量：35269

【欣欣小編語(yǔ)】攜程寶只是預(yù)付卡產(chǎn)品，投資者一旦買(mǎi)入便不建議再兌換成現(xiàn)金，并只能在攜程網(wǎng)上進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)機(jī)票和訂酒店等活動(dòng)，根本不可能以到期返現(xiàn)付息……

　　【欣欣小編語(yǔ)】攜程寶只是預(yù)付卡產(chǎn)品，投資者一旦買(mǎi)入便不建議再兌換成現(xiàn)金，并只能在攜程網(wǎng)上進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)機(jī)票和訂酒店等活動(dòng)，根本不可能以到期返現(xiàn)付息的方式來(lái)兌付投資者的收益，這與普通的理財(cái)產(chǎn)品有著本質(zhì)的區(qū)別。小編認(rèn)為，攜程此舉是一個(gè)很好的融資創(chuàng)新之道，但它首先自己要善用這一創(chuàng)新，在推廣過(guò)程中不能有誤導(dǎo)甚至是違法行為，否則一旦觸及監(jiān)管底線，攜程可能自己就把自己的創(chuàng)新給毀了。

　　高收益、零風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)骨架，明星男演員當(dāng)招牌……在市場(chǎng)各種“寶”扎堆推出之際，攜程網(wǎng)按捺不住也推出了一款名為攜程寶的產(chǎn)品。不過(guò)在攜程寶的宣傳中，攜程網(wǎng)似有刻意回避攜程寶為預(yù)付卡的事實(shí)，錯(cuò)把折扣當(dāng)收益，并用年化收益等金融術(shù)語(yǔ)吸引投資者，此番做法引起業(yè)界專(zhuān)家一致質(zhì)疑，有專(zhuān)家認(rèn)為攜程就是披著預(yù)付卡的外衣做著基金的事，或涉嫌非法集資。

　　承諾高收益宣稱(chēng)零風(fēng)險(xiǎn)

　　打開(kāi)攜程網(wǎng)禮品卡頻道，一張知名演員鄧超巨幅照片下鑲嵌著攜程寶的導(dǎo)入廣告。據(jù)攜程網(wǎng)相關(guān)資料介紹，攜程寶為的是讓旅游愛(ài)好者更好地規(guī)劃旅游基金。不過(guò)和市場(chǎng)上的短期理財(cái)基金一樣，攜程寶旗下三款產(chǎn)品的名稱(chēng)分別叫“90天旅游基金”、“180天旅游基金”及“月月返”。相比基金攜程寶有著更高的準(zhǔn)入門(mén)檻，據(jù)了解，以上“90天旅游基金”、“180天旅游基金”的準(zhǔn)入門(mén)檻均為1萬(wàn)元，而“月月返”的門(mén)檻則高達(dá)3萬(wàn)元。

　　實(shí)際上，在攜程寶的推薦廣告中，最吸引人的并不是英氣的鄧超，而是攜程寶給出的超高收益。

　　“高收益，零風(fēng)險(xiǎn)”，這樣的字眼在攜程寶宣傳海報(bào)中被刻意加黑以突出顯示。到底是什么樣的產(chǎn)品“高收益，零風(fēng)險(xiǎn)”呢?按照攜程寶的宣傳，“90天旅游基金”，到期返還的收益為4%，其中年化收益率高達(dá)16%;此外還有一款產(chǎn)品年化收益率為12%。

　　很顯然，這樣的產(chǎn)品收益甚至超過(guò)了東方財(cái)富將要推出一款產(chǎn)品宣稱(chēng)的10%。分析人士認(rèn)為，近期以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)紛紛以高收益招牌來(lái)吸引客戶，這并不鮮見(jiàn)，但攜程的這款產(chǎn)品打出16%的年化收益率，而且還高調(diào)宣傳零風(fēng)險(xiǎn)，此舉確實(shí)“過(guò)于激進(jìn)”。

　　濟(jì)安金信公司副總經(jīng)理、基金評(píng)價(jià)中心總經(jīng)理王群航表示，“假如該產(chǎn)品號(hào)稱(chēng)零風(fēng)險(xiǎn)，那么它就類(lèi)似于低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，就拿目前市場(chǎng)討論比較熱烈的易方達(dá)聚盈債基來(lái)說(shuō)，它能把年化收益率做到6%，大家就已經(jīng)認(rèn)為非常高，我都無(wú)法想象這個(gè)產(chǎn)品是怎么做到16%的”。

　　到底是基金還是預(yù)付卡

　　“任何金融理財(cái)，都必須如實(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)，明確承諾收益或者承諾零風(fēng)險(xiǎn)，都是目前監(jiān)管法律法規(guī)明令禁止的行為，此前或許有不少金融理財(cái)產(chǎn)品敢打這一政策的擦邊球，但卻幾乎沒(méi)有機(jī)構(gòu)敢在公開(kāi)宣傳資料中明確承諾收益，尤其是明確承諾無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的。”上述分析人士說(shuō)。

　　那攜程寶為何敢冒這一大不違?

　　對(duì)此，攜程相關(guān)人士給記者的回復(fù)是：攜程寶不是理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品，它只是一款商業(yè)預(yù)付卡產(chǎn)品，因此它的宣傳不受金融理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品的宣傳限制。這類(lèi)預(yù)付卡產(chǎn)品類(lèi)似于手機(jī)客戶向移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商預(yù)存話費(fèi)，而運(yùn)營(yíng)商按照預(yù)存的額度給予相應(yīng)的話費(fèi)返還獎(jiǎng)勵(lì)。

　　按照攜程的解釋?zhuān)瑪y程寶的這個(gè)獎(jiǎng)勵(lì)也就是產(chǎn)品宣傳資料中所承諾的“收益”。

　　但事實(shí)真的如此嗎?

　　除了攜程給北京商報(bào)記者的提供的解釋之外，在攜程寶的公開(kāi)宣傳海報(bào)中，記者找不到任何關(guān)于該產(chǎn)品是預(yù)付卡產(chǎn)品的明確提示;相反，攜程寶的相關(guān)名稱(chēng)還多處使用“基金”字眼，并大量使用“旅游理財(cái)”、“年化收益”等金融理財(cái)專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)描述其產(chǎn)品。

　　“這樣的宣傳帶有明顯的誤導(dǎo)，一旦受到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的問(wèn)責(zé)，攜程就會(huì)以產(chǎn)品為預(yù)付卡產(chǎn)品，與理財(cái)產(chǎn)品無(wú)關(guān)來(lái)搪塞以規(guī)避責(zé)任，但在投資者面前，由于沒(méi)有必要的提示，投資者的第一感覺(jué)就是攜程寶是和與其他各種“寶”一樣的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品。”上述分析人士說(shuō)。

　　需要特別指出的是，根據(jù)攜程網(wǎng)相關(guān)人士對(duì)北京商報(bào)記者的介紹，該產(chǎn)品只是預(yù)付卡產(chǎn)品，投資者一旦買(mǎi)入便不建議再兌換成現(xiàn)金，并只能在攜程網(wǎng)上進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)機(jī)票和訂酒店等活動(dòng)，根本不可能以到期返現(xiàn)付息的方式來(lái)兌付投資者的收益，這與普通的理財(cái)產(chǎn)品有著本質(zhì)的區(qū)別。北京商報(bào)記者查閱了商務(wù)部市場(chǎng)秩序司主辦的單用途商業(yè)預(yù)付卡信息系統(tǒng)得知，攜程目前確實(shí)已經(jīng)獲得了相關(guān)部門(mén)的發(fā)卡資格，但沒(méi)有跡象顯示攜程獲得了第三方金融理財(cái)牌照。

　　高收益水分不少

　　需要提醒的是，攜程寶除了買(mǎi)入后不能到期還本付息，而且其承諾的高收益同樣也是水分不少。

　　上述攜程工作人員進(jìn)一步對(duì)北京商報(bào)記者透露，實(shí)際上，所謂的收益并不是給予投資者現(xiàn)金，由于攜程的大多業(yè)務(wù)為買(mǎi)機(jī)票和訂酒店，在投資者購(gòu)買(mǎi)了以上產(chǎn)品之后，攜程將以酒店、機(jī)票折扣的形式作為收益返給投資者。這就是說(shuō)所謂的高收益實(shí)際就是攜程給出的酒店、機(jī)票等業(yè)務(wù)的高折扣。

　　在市場(chǎng)人士看來(lái)，坐擁海量商戶資源的攜程，用于兌付投資者的收益，其實(shí)就是一種資源的傾斜，攜程方面甚至不用自己掏一分錢(qián)就可實(shí)現(xiàn)。該人士坦言，攜程此舉是一個(gè)很好的融資創(chuàng)新之道，但它首先自己要善用這一創(chuàng)新，在推廣過(guò)程中不能有誤導(dǎo)甚至是違法行為，否則一旦觸及監(jiān)管底線，攜程可能自己就把自己的創(chuàng)新給毀了。

　　對(duì)于以上收益即折扣的事實(shí)，在攜程的宣傳頁(yè)面并沒(méi)有任何顯示。

　　商務(wù)部貿(mào)易研究院消費(fèi)經(jīng)濟(jì)部副主任趙萍表示，這種方式非常容易誤導(dǎo)消費(fèi)者，消費(fèi)者看到年化收益等字眼會(huì)認(rèn)為它是金融產(chǎn)品，實(shí)際上它不具有收益功能，只有支付的功能。趙萍進(jìn)一步補(bǔ)充道，用收益來(lái)宣傳的做法也非常不恰當(dāng)，容易誤導(dǎo)投資者把消費(fèi)當(dāng)投資。如在超市里買(mǎi)東西，打多少折扣，不能對(duì)家人說(shuō)帶回來(lái)多少收益，這是嚴(yán)重的誤導(dǎo)。

　　謎一般的資金投向

　　按照攜程的說(shuō)法，這款產(chǎn)品是預(yù)付卡產(chǎn)品，但實(shí)際上該產(chǎn)品與普通的預(yù)付卡又有明顯的不同。普通的預(yù)付卡產(chǎn)品充值后馬上就可使用，但攜程寶卻沒(méi)有做到這一點(diǎn)，以其90天期的產(chǎn)品為例，它必須要等到90天之后才能使用。

　　這90天攜程拿這筆資金干嘛去了?

　　在攜程寶的推介中，記者看不到任何關(guān)于這款產(chǎn)品所募集資金的投資去向。

　　面對(duì)北京商報(bào)記者的疑問(wèn)，攜程上述相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“攜程沒(méi)有義務(wù)披露相關(guān)資金的投向，但會(huì)按照國(guó)家相關(guān)規(guī)定進(jìn)行操作，并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)”。但至于是按照哪項(xiàng)國(guó)家規(guī)定操作，該人士并未明示。

　　對(duì)此北京商報(bào)記者根據(jù)《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》得知，監(jiān)管層規(guī)定發(fā)卡企業(yè)應(yīng)對(duì)預(yù)收資金進(jìn)行嚴(yán)格管理。預(yù)收資金只能用于發(fā)卡企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)，不得用于不動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)、證券等投資及借貸，但該文中并未表示對(duì)于預(yù)收資金可以使用的比例是多少。對(duì)此，以上負(fù)責(zé)人進(jìn)一步補(bǔ)充道，“實(shí)際我們可以使用的比列也是非常小的”。

　　業(yè)界一位不愿具名的資深分析人士表示，多用途預(yù)付卡，消費(fèi)者所預(yù)付的錢(qián)，相關(guān)企業(yè)必須存在銀行，不能隨意處置，進(jìn)行了處置就是違法行為，但是對(duì)于單用途的卡所謂的可以處置比例尚未聽(tīng)說(shuō)。

　　資料顯示，2012年11月中國(guó)人民銀行和商務(wù)部發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》顯示，多用途預(yù)付卡發(fā)卡人必須在商業(yè)銀行開(kāi)立備付金專(zhuān)用存款賬戶存放預(yù)付資金，并與銀行簽訂存管協(xié)議，接受銀行對(duì)備付金使用情況的監(jiān)督。

　　律師稱(chēng)恐涉非法集資

　　不少業(yè)內(nèi)專(zhuān)家都表示攜程或涉嫌非法募集資金。

　　上海華榮律師事務(wù)所律師許峰對(duì)北京商報(bào)記者表示，該公司發(fā)售預(yù)付卡是可以的，但是這個(gè)產(chǎn)品給出了所謂收益，中間產(chǎn)生了利息和成本，所以不管返回的是現(xiàn)金還是禮品卡，都不可否認(rèn)向消費(fèi)者募集了資金，這就涉嫌非法集資。

　　北京商報(bào)記者查閱資料，非法集資是未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)，承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，也有實(shí)物形式和其他形式;向社會(huì)不特定的對(duì)象籌集資金。這里“不特定的對(duì)象”是指社會(huì)公眾，而不是指特定少數(shù)人;以合法形式掩蓋其非法集資的實(shí)質(zhì)。

　　趙萍也表示，“它給大家一個(gè)所謂的收益，同時(shí)門(mén)檻很高，不建議提前支出等做法，就是不具備基金資質(zhì)卻做著基金的事，同時(shí)只能在攜程使用，不能提出現(xiàn)金等又是預(yù)付卡的特征，就是兩邊好處都想占，其實(shí)就是基金的收益來(lái)吸引購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡的客戶，同時(shí)客戶質(zhì)疑為什么沒(méi)有收益時(shí)，表示它只是預(yù)付卡。”

　　王群航進(jìn)一步補(bǔ)充道，如果沒(méi)有監(jiān)管層的批準(zhǔn)，該產(chǎn)品確實(shí)涉嫌非法集資。除此之外，號(hào)稱(chēng)零風(fēng)險(xiǎn)，也是一種宣傳違規(guī)的行為。

　　“獲得發(fā)預(yù)付卡資格并不等于攜程寶就是合規(guī)的預(yù)付卡，普通的預(yù)付卡都能隨時(shí)使用，而且不具備返收益的功能，而這個(gè)禮品卡不僅不建議提前使用，還承諾給出較高的收益。”一位不愿透露路姓名的業(yè)內(nèi)人士表示。在中華人民共和國(guó)商務(wù)部令2012年第9號(hào)《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》中，不僅沒(méi)有表示單用途預(yù)付卡可以返收益，也沒(méi)有表示不可以返收益，這也就意味著攜程寶擦了預(yù)付卡的使用規(guī)則的邊球。

　　對(duì)此，趙萍表示，該產(chǎn)品如果使用的是收益這種字眼，那么它就是一種金融行為，如果是單用途預(yù)付卡，顧名思義，它的用途就是單一的，買(mǎi)商品是它惟一的功能，而不是說(shuō)它像金融產(chǎn)品一樣可以進(jìn)行存款等功能，原則上單用途預(yù)付卡是不能返回收益的。

攜程寶資金預(yù)付卡

網(wǎng)友評(píng)論 (3條)

: 葉雙 2013-12-08 21:11

非法集資的底線在哪里？

0

: 陳代俊 2013-12-08 10:55

就像阿里的余額寶一樣，靠用戶的錢(qián)投資基金賺收益，一旦賠了，后果真不堪設(shè)想

0

: 朱琳 2013-12-08 09:45

現(xiàn)在廣告都喜歡帶寶

0

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